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银行员工违规代客行为的刑事风险

时间:2020-05-20 20:57:47,林子淇

 违规代客是银行员工在办理业务过程中代理银行和客户双方进行交易的行为。这种行为非常容易出现法律风险,除了民事法律风险之外,更为危险的是,可能引发诈骗、非法集资、职务侵占、挪用等刑事风险。

  一、违规代客行为常见的刑事风险

  (一)挪用资金。员工通过代客办理业务,可能逐步掌握大量客户资源及某些账户的具体信息(譬如某些客户的身体状况、家庭状况、存款时长),长此以往,可能会产生职务侵占或挪用资金等刑事风险。

  (二)洗钱。根据中国人民银行《金融机构反洗钱规定》,商业银行应当对办理规定金额以上的一次性金融业务的客户身份进行识别。代客办理业务可能会导致办理该笔业务的真实客户身份无法得到识别,大额资金交易监控落空,如无法证明代客行为系基于过失,员工或者银行可能会被监管机构怀疑参与洗钱。

  (三)虚假诉讼。笔者曾经办理过一个案件就是银行违规代客,其他手续都已齐备,但贷款没有实际发放。之后,银行人员有所更换,后来的工作人员没有仔细核实过贷款是否具体发放就以这些手续为证据向法院起诉要求客户还款,反被客户以虚假诉讼进行控告,违规代客系客户提起虚假诉讼控告的其中一个重要理由。

  (四)违法发放贷款。员工有代客行为,说明本身风险意识并不很强,为了逐利对合规不那么重视,同时也说明银行对于员工的监管没有到位,合规体系尚未健全,这类银行和银行员工要特别注意为了短期利益而违法发放贷款的刑事风险。

  (五)掩饰、隐瞒犯罪所得。在比较特殊的情况下,银行员工为了吸引或者留住重要客户,可能会对部分具有巨额资产的客户开“绿色通道”,包括但不限于用员工自己的名义为客户开户。这类行为风险更大,基于客户资金来源的不同,可能涉嫌洗钱(上文已有论述),也可能构成掩饰、隐瞒犯罪所得罪。

  二、违规代客的原因

  (一)熟人意识。部分银行员工的亲有或有从事投资行为或者经商活动,认为亲友必然会“互相关照”,不会出现纠纷。

  (二)轻视合规。部分员工对代客行为的风险没有充分认识,对企业合规、行业合规缺乏应有的重视。

  (三)追逐利益。部分员工为维系客户,多得绩效、手续费或者其他好处,自愿冒风险,甚至不惜影响其他人乃至银行的长期利益,置自己及单位的安危于不顾。

  (四)缺乏知识。部分银行尤其是中小银行组织员工学习行业法律法规的投入不够,实际上大量文件中都有禁止代客行为的规定,各类裁判文书网站和新闻媒体中也会上传相关案例,这些都是很好的风险警示。譬如《中国建设银行员工从业禁止若干规定》要求,“严禁违规代客办理业务、代客理财、代客户保管重要物品,严禁利用本人或本人控制的账户归集或过渡银行和客户资金、套取现金、虚增存款、调剂库存”。

  (五)考核压力。现在银行业的考核压力很大,随时都有可能裁员,有的员工为了完成业务考核指标,为了生计,“不得不”“妥协”。

  (六)盲从领导。如员工在办理业务的过程中不是以体系文件要求为依据,而是以领导意志为上,将很容易触犯红线而不自知。但领导也要知道,下属出事,不一定不会揪出自己。所以最好一开始就不要触犯红线,无论是谁具体地来实施违规行为。

  三、违规代客交易风险防范措施

  (一)加强业务监督检查和稽核力度。一是借助系统支持和监测、检测系统,加强对可疑账户及可疑操作的监督检查。二是加大检查力度,综合采用定期检查、突击检查、监控录像远程检查、后台取数非现场检查和举报检查等方式。

  (二)加强业务培训和警示教育。加强对《中国建设银行员工交易行为管理暂行规定》、《中国建设银行员工从业禁止若干规定》和《金融机构反洗钱规定》等规定乃至行业所有重要制度文件的学习,并结合案例宣讲等手段,帮助员工准确把握违规代客交易表现形式,提高员工预防风险的能力。

  (三)开展专项员工行为排查。综合运用员工互查、系统监测、第三方监察审计等多种形式发现风险,对异常现象及时提醒和引导,如员工出现较为严重的违规行为但还未涉及违法乃至犯罪,应发放警示书及限制或降低其原有的部分权限。

  (四)合理设置岗位。建立、健全轮岗制度及岗位相互制约制,尤其是对易发生问题的高风险岗位定期轮岗,每次轮岗均需签署相关岗位的承诺书。

  (五)强化重点业务和关键环节的操作风险管理。如:加强批量代收付业务安全管理,做到批量代收也一一审核;强化电子银行业务“签约环节”和网银盾管理,每个环节专人负责,做到全程留痕可追溯;加强贵金属业务管理及外汇管理;禁止柜员、客户经理等违规保存客户存折、银行卡、单位人民币结算卡、客户预留银行印鉴章、发票专用章等重要物品及资料等。

  (六)加大问题整改力度。把违规代客行为作为专项问题予以解决。各级机构做重要总结时,应对违规代客交易行为一并进行分析和总结,如有严重违反制度规定的,坚决追究责任,并进行系统整改。